Franchise et modèle d'assurance maladie en Suisse : comment bien choisir

On pensait avoir réglé le sujet de l'assurance maladie une bonne fois pour toutes en s'affiliant à notre arrivée. Faux. Chaque fin d'année, il faut rouvrir le dossier, ressortir les chiffres, et se reposer exactement la même question : quelle franchise, cette fois ? Quel modèle ? Et ce qui allait bien à toute la famille en 2024, ça tient encore la route en 2026 ?

Si vous avez déjà lu notre article sur la LAMal, vous savez que l'assurance est obligatoire et dans quel délai s'y mettre. La suite logique, c'est celle-ci : la franchise et le modèle d'assurance. Et c'est souvent là que ça coince. On vous montre comment on s'y est pris, chiffres à l'appui.

Pourquoi ce choix compte autant en Suisse (et si peu en France)

En France, la mutuelle qu'on choisit ne change presque rien au remboursement de base. La Sécu applique les mêmes taux, peu importe le contrat souscrit à côté. Ici, on est sur une autre planète.

La franchise et le modèle jouent directement sur votre prime mensuelle, et sur ce qui restera à votre charge le jour où vous en aurez besoin. Se tromper de case, ce n'est pas payer "un peu plus". Sur une année, l'écart peut se chiffrer en centaines de francs.

C'est ce qu'on a mis du temps à intégrer en arrivant : ici, on ne subit pas son contrat d'assurance, on le pilote. Et il faut le repiloter, chaque année.

Qu'est-ce que la franchise dans l'assurance maladie suisse ?

La franchise, c'est le montant annuel de frais médicaux que vous payez de votre poche avant que l'assurance ne commence à rembourser. En dessous, tout reste à votre charge (hormis quelques exceptions, comme la maternité). Au-dessus, l'assurance prend le relais, avec une petite participation qui subsiste : la quote-part, dont on reparle plus bas.

Pour un adulte, la Confédération fixe les paliers possibles : 300, 500, 1000, 1500, 2000 ou 2500 CHF par an. Plus la franchise grimpe, plus la prime mensuelle baisse. Même logique qu'une assurance auto, au fond.

📌 À retenir
Franchise haute, prime plus légère chaque mois. Franchise basse, prime plus lourde, mais une mauvaise surprise médicale mieux absorbée.

Franchise basse ou franchise haute : comment savoir laquelle choisir ?

Quand une franchise basse est avantageuse

Si vous savez déjà, noir sur blanc, que l'année qui vient va impliquer des frais médicaux réguliers (un soin programmé, un suivi de fond, une grossesse en cours), une franchise basse limite ce que vous avancerez avant que l'assurance ne prenne le relais.

C'est exactement notre cas pour Amandine : une opération étant prévue sur l'année 2026, on a basculé sa franchise de 2500 à 300 CHF pour cette année-là. Sachant ce qui arrivait, garder une franchise haute n'aurait eu aucun sens.

Quand une franchise haute fait baisser la facture

À l'inverse, si vous êtes du genre à consulter peu, une franchise haute allège nettement la prime, mois après mois. C'est le pari qu'on continue de faire pour moi (Kevin) : sans besoin identifié à l'horizon, la franchise à 2500 CHF reste le choix qui a du sens.

Et c'est bien tout l'enjeu : ce n'est jamais un choix figé une fois pour toutes. C'est un pari, refait chaque année, selon ce qui est prévisible ou non pour chacun dans le foyer.

Qu'est-ce que la quote-part, en plus de la franchise ?

Une fois la franchise dépassée, l'assurance ne couvre pas 100% du reste. Une quote-part de 10% continue de sortir de votre poche, jusqu'à un plafond annuel : 700 CHF pour un adulte, 350 CHF pour un enfant.

Autrement dit, même en cas de gros pépin, le montant total à votre charge sur l'année reste borné : franchise plus quote-part plafonnée, et rien au-delà.

Les différents modèles d'assurance maladie en Suisse

Indépendamment de la franchise, il faut aussi choisir un modèle, la façon dont vous accédez aux soins. Et ce choix-là pèse, lui aussi, sur la prime.

• Le modèle standard laisse le libre choix du médecin, sans détour. Le plus souple, mais aussi le plus cher.
• Le modèle médecin de famille passe d'abord par un praticien désigné, qui oriente ensuite vers un spécialiste si besoin. En échange de ce détour, la prime baisse.
• Le modèle HMO fonctionne pareil, sauf que le premier contact se fait via un centre médical plutôt qu'un médecin unique.
• Le modèle télémédecine, enfin, démarre par un appel ou une visio avec un service médical, qui décide ensuite s'il faut consulter en présentiel.

C'est ce dernier qu'on a retenu pour la famille. Entre le boulot et Rose à gérer, pouvoir décrire une situation par téléphone avant de se déplacer nous fait gagner un temps qu'on n'a pas toujours, et ça allège la prime par rapport au modèle standard. Deux bonnes raisons, une seule décision.

Pour résumer sur la prime : le modèle standard est le plus cher, les modèles médecin de famille et HMO permettent une réduction, et le modèle télémédecine (notre choix) permet lui aussi une prime réduite.

Franchise pour un enfant : ce qui change par rapport à un adulte

Pour les enfants, les paliers sont différents, et nettement plus bas : 0, 100, 200, 300, 400, 500 ou 600 CHF par an. Oui, vous avez bien lu : on peut ne fixer aucune franchise du tout pour un enfant.

C'est ce qu'on a fait pour Rose depuis notre arrivée : franchise à 0 CHF, chaque année depuis 2024. Avec un enfant en bas âge, une consultation peut tomber sans prévenir. L'idée de devoir avancer des frais avant remboursement, dans son cas, ne nous a jamais paru pertinente.

💡 Ce qu'on aurait aimé savoir avant
On a longtemps cru, à tort, que la franchise devait être la même pour tout le foyer. Ce n'est pas le cas. Chaque assuré a la sienne, ajustée à sa propre situation.

Franchise : ce qu'il faut retenir

Paliers de franchise pour un adulte : 300, 500, 1000, 1500, 2000 ou 2500 CHF par an, avec une quote-part de 10% plafonnée à 700 CHF par an.

Paliers de franchise pour un enfant : 0, 100, 200, 300, 400, 500 ou 600 CHF par an, avec la même quote-part de 10%, plafonnée cette fois à 350 CHF par an.

Notre choix : en 2024 et 2025, nous avions pris 2500 CHF pour les deux adultes. Pour 2026, Amandine est passée à 300 CHF, Kevin a gardé 2500 CHF. Rose, elle, est à 0 CHF depuis notre arrivée.

Ce que ça nous coûte vraiment en 2026

Parler de paliers, c'est bien. Voir la facture, c'est plus parlant. Voici les primes d'assurance de base qu'on paie cette année chez Sanitas, dans le canton de Fribourg, toutes en modèle télémédecine (Compact One).

Kevin : franchise 2500 CHF, prime de 365,70 CHF par mois.

Amandine : franchise 300 CHF, prime de 485,20 CHF par mois.

Rose : franchise 0 CHF, prime de 140,20 CHF par mois.

Soit 991,10 CHF par mois pour le foyer, rien que pour l'assurance de base. Et regardez l'écart entre nos deux primes d'adultes : 119,50 CHF de différence chaque mois, pour le même assureur et le même modèle. La seule variable, c'est la franchise. Amandine paie nettement plus tous les mois, mais elle avancera beaucoup moins de frais le jour de l'opération.

Un mot de prudence sur ces montants : ils valent pour le canton de Fribourg, pour nos âges et pour le modèle télémédecine. Un lecteur genevois ou zurichois n'aura pas du tout les mêmes chiffres, même avec des franchises identiques. À prendre comme un ordre de grandeur, pas comme une référence nationale.

Peut-on changer de franchise ou de modèle en cours d'année ?

La demande, elle, peut se faire à tout moment de l'année. Mais dans tous les cas, le changement ne prend effet qu'au 1er janvier suivant, à condition que la demande arrive chez l'assureur avant fin novembre. Pas de raccourci possible : même envoyée en janvier ou en juin, une demande de changement ne s'appliquera jamais avant le 1er janvier de l'année d'après.

C'est ce qu'on a fait pour la franchise d'Amandine avant 2026 : dès qu'on a su qu'une opération serait programmée, la demande est partie sans traîner, largement avant l'échéance de fin novembre.

⚠️ Erreur fréquente
Penser qu'un changement de franchise peut s'appliquer immédiatement après un souci de santé. Ce n'est jamais le cas : la demande peut partir n'importe quand, mais l'effet, lui, attend toujours le 1er janvier suivant.

Liens utiles

• Comparateur officiel des primes (Office fédéral de la santé publique) : priminfo.admin.ch

Notre bilan, sans filtre

Ce qui nous a le plus aidés, avec le recul ? Comprendre qu'on n'était pas obligés d'aligner tout le monde sur le même choix. Chacun sa franchise, calée sur sa situation réelle de l'année, pas sur une moyenne théorique du foyer.

On retient surtout une chose : ce choix se refait chaque année, et il vaut mieux l'anticiper avant l'échéance de fin novembre que de le subir après coup. Une franchise mal calibrée, ça se corrige, mais douze mois plus tard seulement.

FAQ

Quelle est la franchise minimum en Suisse pour un adulte ?
300 CHF par an. Les paliers montent ensuite jusqu'à 2500 CHF.

Quelle est la franchise minimum pour un enfant ?
0 CHF : contrairement à un adulte, un enfant peut ne pas avoir de franchise du tout.

Peut-on changer de franchise chaque année ?
Oui, la demande peut partir n'importe quand, mais l'effet est toujours au 1er janvier suivant, à condition d'arriver chez l'assureur avant fin novembre.

Une franchise haute est-elle toujours le choix le plus économique ?
Non, seulement si les frais médicaux prévisibles restent faibles sur l'année. Un soin programmé change complètement la donne.

Le modèle télémédecine limite-t-il l'accès aux soins ?
Non. Il ajoute juste un premier contact par téléphone ou vidéo avant une consultation si besoin, en échange d'une prime réduite.

Et vous, comment avez-vous choisi votre franchise ?

Ce choix se refait chaque année, et il n'existe pas de bonne réponse universelle : tout dépend de votre situation du moment. Dans un prochain article, on reviendra sur l'assurance maladie des enfants en Suisse, et sur les complémentaires qui viennent compléter la base. Un sujet vous intéresse particulièrement ? Dites-le-nous via le formulaire de contact.

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